Tổng quan Bảo hiểm có thời hạn và bảo hiểm liên kết chung
Bảo hiểm nhân thọ có nhiều hình thức khác nhau, trong đó có hai loại phổ biến là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (term life insurance) và bảo hiểm liên kết chung (universal life). Sự khác biệt chính giữa chúng là thời gian của hợp đồng, liệu nó có tích lũy được giá trị tiền mặt hay không và khả năng chi phí của nó là bao nhiêu.
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho người mua trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm.
- Bảo hiểm liên kết chung là một loại bảo hiểm vĩnh viễn có thể kéo dài suốt đời của chủ hợp đồng.
- Ngoài quyền lợi tử kỳ (như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn), bảo hiểm liên kết chung còn có một thành phần tiết kiệm sẽ tăng giá trị theo thời gian.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
Hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn là loại hình cơ bản nhất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nó chỉ đơn giản là cung cấp phạm vi bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể. Một số chính sách cũng bao gồm bảo hiểm cho việc chia lìa và bảo hiểm bổ sung cho cái chết do tai nạn.
Sau một số năm cụ thể, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 bảo hiểm sẽ hết hạn. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm cho phép tiếp tục hợp đồng với tỷ lệ cao hơn hoặc chuyển đổi hợp đồng có thời hạn thành hợp đồng vĩnh viễn , không cố định ngày hết hạn. Nói chung, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ rẻ hơn khi người tham gia hợp đồng bảo hiểm trẻ và rủi ro tử vong của họ tương đối thấp. Phí hợp đồng có thể tăng theo tuổi tác và rủi ro gia tăng.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường dành cho người lao động như một quyền lợi của họ. Nếu bạn đang tự mua sắm một hợp đồng bảo hiểm, hãy kiểm tra một hoặc nhiều cơ quan xếp hạng chính — AM Best, Fitch, Moody’s và Standard & Poor’s — để đảm bảo rằng bạn đang giao dịch với một công ty tài chính vững chắc có khả năng xung quanh nếu bạn cần nó.
Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung
Bảo hiểm liên kết chung thuộc loại chính sách rộng hơn được gọi là bảo hiểm vĩnh viễn hoặc giá trị tiền mặt. Các loại hợp đồng bảo hiểm này kết hợp quyền lợi tử kỳ (như hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn) với phần tiết kiệm hoặc giá trị tiền mặt tích lũy theo thời gian trên cơ sở hoãn thuế. Phần tiết kiệm thường có thể được chuyển thành tiền mặt hoặc vay từ một số thời điểm trong tương lai.
Bởi vì các chính sách này có hiệu lực vĩnh viễn, các chủ hợp đồng thường phải chịu hình phạt nếu họ cố gắng chấm dứt hợp đồng sớm. Trong những năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm, một phần lớn phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã trả sẽ chuyển sang phần tiết kiệm. Trong những năm sau đó, khi chủ hợp đồng lớn tuổi hơn và chi phí bảo hiểm cho họ cao hơn, thì mỗi khoản phí bảo hiểm sẽ được chuyển vào mua bảo hiểm và tiết kiệm ít hơn.
Ví dụ: nếu một thanh niên 21 tuổi mua bảo hiểm có kỳ hạn, phí bảo hiểm của họ có thể là $ 20 mỗi tháng cho một số lượng bảo hiểm nhất định. Với hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, thanh niên 21 tuổi có thể trả 100 đô la một tháng cho cùng số tiền bảo hiểm, với 20 đô la cho quyền lợi tử vong và 80 đô la còn lại cho khoản tiết kiệm. Khi một người đến tuổi 45, bảo hiểm có kỳ hạn có thể có giá 50 đô la mỗi tháng, trong khi bảo hiểm liên kết chung vẫn có giá 100 đô la mỗi tháng, mặc dù một phần thấp hơn của số tiền đó sẽ được tiết kiệm.
