Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo công ty bảo hiểm trả một khoản tiền cho người thụ hưởng được nêu tên khi chủ hợp đồng được bảo hiểm qua đời, đổi lấy Số tiền bảo hiểm mà chủ hợp đồng đã trả trong suốt cuộc đời của họ.

Đã cập nhật 21 tháng 6 năm 2021

Bởi TopOnSeek

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo công ty bảo hiểm trả một khoản tiền cho người thụ hưởng được nêu tên khi chủ hợp đồng được bảo hiểm qua đời, đổi lấy Số tiền bảo hiểm mà chủ hợp đồng đã trả trong suốt cuộc đời của họ.

CÁC TIÊU ĐIỂM CHÍNH

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng ràng buộc về mặt pháp lý.

Để hợp đồng có hiệu lực, đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ phải tiết lộ chính xác tình trạng sức khỏe trong quá khứ và hiện tại cũng như các hoạt động rủi ro cao của người được bảo hiểm.

Để hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực, bên mua bảo hiểm phải trả trước một khoản phí bảo hiểm duy nhất (đơn kỳ) hoặc trả phí bảo hiểm thường xuyên theo thời gian (hàng kỳ).

Khi người được bảo hiểm qua đời, những người thụ hưởng có tên trong hợp đồng sẽ nhận được mệnh giá của hợp đồng hoặc quyền lợi tử vong.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ hết hiệu lực sau một số năm nhất định. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vẫn có hiệu lực cho đến khi người được bảo hiểm chết, ngừng đóng phí hoặc từ bỏ hợp đồng.

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ tốt khi sức mạnh tài chính của công ty phát hành nó tốt. Các quỹ bảo lãnh của Chính phủ có thể thanh toán các yêu cầu bồi thường nếu tổ chức phát hành không thể.

Ai Nên Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ?

Bảo hiểm nhân thọ cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người phụ thuộc còn sống, hoặc những người thụ hưởng khác sau khi người được bảo hiểm qua đời. Dưới đây là một số ví dụ về những người có thể cần bảo hiểm nhân thọ:

  • Cha mẹ có con chưa thành niên — Nếu cha mẹ qua đời, việc mất thu nhập hoặc kỹ năng chăm sóc của họ có thể gây ra khó khăn về tài chính. Bảo hiểm nhân thọ có thể đảm bảo bọn trẻ sẽ có đủ nguồn tài chính cần thiết cho đến khi chúng có thể tự trang trải cuộc sống.
  • Cha mẹ có con cái trưởng thành có nhu cầu đặc biệt — Đối với những trẻ em cần được chăm sóc suốt đời và sẽ không bao giờ tự cung tự cấp được, bảo hiểm nhân thọ có thể đảm bảo đáp ứng nhu cầu của các em sau khi cha mẹ qua đời. Quyền lợi tử vong có thể được sử dụng để tài trợ cho một quỹ ủy thác nhu cầu đặc biệt mà người được ủy thác sẽ quản lý vì quyền lợi của trẻ em đã trưởng thành.
  • Những người trưởng thành cùng sở hữu tài sản — Kết hôn hay không, nếu một người lớn qua đời có nghĩa là người kia không còn khả năng chi trả các khoản vay, bảo trì và thuế cho tài sản đó, thì bảo hiểm nhân thọ có thể là một ý kiến ​​hay. Một ví dụ là một cặp vợ chồng đã đính hôn đứng ra thế chấp chung để mua căn nhà đầu tiên của họ.
  • Cha mẹ già muốn để lại tiền cho con cái chăm sóc họ — Nhiều con cái trưởng thành hy sinh bằng cách nghỉ làm để chăm sóc cha mẹ già cần giúp đỡ. Sự trợ giúp này cũng có thể bao gồm hỗ trợ tài chính trực tiếp. Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp hoàn trả chi phí của con cái trưởng thành khi cha mẹ qua đời.
  • Thanh niên có cha mẹ gánh khoản nợ vay sinh viên tư nhân hoặc đã ký một khoản vay cho họ — Thanh niên không có người phụ thuộc hiếm khi cần bảo hiểm nhân thọ, nhưng nếu cha mẹ sẽ vướng vào khoản nợ của con cái sau khi họ qua đời, đứa trẻ có thể muốn có đủ cuộc sống bảo hiểm để trả món nợ đó.
  • Thanh niên muốn chốt tỷ giá thấp — Bạn càng trẻ và khỏe mạnh, phí bảo hiểm của bạn càng thấp. Một người lớn 20 tuổi có thể mua một hợp đồng ngay cả khi không có người phụ thuộc nếu họ mong muốn có họ trong tương lai.
  • Các gia đình giàu có muốn nợ thuế di sản — Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp ngân quỹ để trang trải các khoản thuế và giữ nguyên toàn bộ giá trị của di sản.
  • Những gia đình không có khả năng chi trả chi phí mai táng và tang lễ — Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhỏ có thể cung cấp quỹ để tôn vinh người thân qua đời.
  • Doanh nghiệp có nhân viên chủ chốt — Nếu cái chết của một nhân viên chủ chốt, chẳng hạn như Giám đốc điều hành, sẽ gây ra khó khăn nghiêm trọng về tài chính cho công ty, thì công ty đó có thể có một khoản lãi có thể bảo hiểm cho phép họ mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên đó.
  • Những người hưu trí đã kết hôn — Thay vì lựa chọn giữa một khoản chi trả lương hưu mang lại lợi ích cho vợ / chồng và một khoản không cung cấp, những người hưu trí có thể chọn nhận toàn bộ lương hưu của họ và sử dụng một số tiền để mua bảo hiểm nhân thọ nhằm mang lại lợi ích cho vợ / chồng của họ. Chiến lược này được gọi là tối đa hóa lương hưu.

Cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai thành phần chính – quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có hai thành phần này, nhưng các hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn hoặc trọn đời cũng có thành phần giá trị tiền mặt

Quyền lợi Tử vong — Quyền lợi tử vong hay mệnh giá là số tiền mà công ty bảo hiểm đảm bảo cho những người thụ hưởng được xác định trong hợp đồng bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời. Người được bảo hiểm có thể là cha mẹ, và người thụ hưởng có thể là con cái của họ, chẳng hạn. Người được bảo hiểm sẽ chọn số tiền trợ cấp tử vong mong muốn dựa trên nhu cầu ước tính trong tương lai của người thụ hưởng. Công ty bảo hiểm sẽ xác định liệu có quyền lợi có thể bảo hiểm hay không và liệu người được bảo hiểm được đề xuất có đủ điều kiện để được bảo hiểm hay không dựa trên các yêu cầu bảo lãnh của công ty liên quan đến tuổi tác, sức khỏe và bất kỳ hoạt động nguy hiểm nào mà người được bảo hiểm được đề xuất tham gia.
Phí bảo hiểm — Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm trả cho bảo hiểm. Công ty bảo hiểm phải trả quyền lợi tử vong khi người được bảo hiểm chết nếu người mua bảo hiểm trả phí bảo hiểm theo yêu cầu và phí bảo hiểm được xác định một phần bởi khả năng người bảo hiểm sẽ phải trả quyền lợi tử vong của hợp đồng dựa trên tuổi thọ của người được bảo hiểm. Các yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ bao gồm tuổi, giới tính, tiền sử bệnh, các nguy cơ nghề nghiệp và sở thích có rủi ro cao của người được bảo hiểm. Một phần phí bảo hiểm cũng được tính vào chi phí hoạt động của công ty bảo hiểm. Phí bảo hiểm cao hơn đối với các hợp đồng có quyền lợi tử vong lớn hơn, các cá nhân có rủi ro cao hơn và các hợp đồng vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt.
Giá trị tiền mặt — Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phục vụ hai mục đích. Là tài khoản tiết kiệm mà chủ hợp đồng có thể sử dụng trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm; tiền mặt được tích lũy trên cơ sở hoãn lại thuế. Một số chính sách có thể có những hạn chế đối với việc rút tiền tùy thuộc vào cách sử dụng tiền. Ví dụ: bên mua bảo hiểm có thể vay theo giá trị tiền mặt của hợp đồng và phải trả lãi trên số tiền gốc của khoản vay. Bên mua bảo hiểm cũng có thể sử dụng giá trị tiền mặt để đóng phí bảo hiểm hoặc mua bảo hiểm bổ sung. Giá trị tiền mặt là một quyền lợi sống còn với công ty bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời. Bất kỳ khoản vay chưa thanh toán nào so với giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của chính sách.

Tips:

Chủ hợp đồng và người được bảo hiểm thường là cùng một người, nhưng đôi khi họ có thể khác nhau. Ví dụ: một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm cho những người chủ chốt đối với một nhân viên quan trọng như Giám đốc điều hành, hoặc một người được bảo hiểm có thể bán chính sách của họ cho bên thứ ba để lấy tiền mặt trong một cuộc giải quyết cuộc sống.

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau có sẵn để đáp ứng mọi nhu cầu và sở thích.

Bảo hiểm kỳ hạn – Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài một số năm nhất định, sau đó kết thúc. Bạn chọn điều khoản khi bạn đưa ra hợp đồng. Các điều khoản phổ biến là 10, 20 hoặc 30 năm. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tốt nhất cân bằng khả năng chi trả với sức mạnh tài chính dài hạn.
Kỳ hạn theo cấp độ — Phí bảo hiểm giống nhau hàng năm.
Tăng kỳ hạn — Phí bảo hiểm thấp hơn khi bạn trẻ hơn và tăng khi bạn già đi. Đây còn được gọi là “thời hạn tái tạo hàng năm”.
Tái hoàn trả phí — Chính sách hoàn trả phí bảo hiểm (ROP) bao gồm cơ chế tiết kiệm tích hợp. Bạn sẽ trả một mức cố định trong suốt thời gian hợp đồng của mình, nhưng không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn truyền thống, bạn sẽ nhận lại tiền của mình vào cuối kỳ hạn.
Vĩnh viễn — Điều này có hiệu lực trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm trừ khi người mua bảo hiểm ngừng đóng phí bảo hiểm hoặc từ bỏ hợp đồng bảo hiểm. Nó thường đắt hơn thời hạn.
Phí bảo hiểm duy nhất — Trong trường hợp này, chủ hợp đồng trả trước toàn bộ phí bảo hiểm thay vì thanh toán hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
Trọn đời — Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt.
Liên kết chung — Là loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thành phần giá trị tiền mặt thu lãi, bảo hiểm liên kết chung có phí bảo hiểm tương đương với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Không giống như thời hạn và trọn đời, phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong có thể được điều chỉnh theo thời gian.
Bảo hiểm chung – Đây là loại hình bảo hiểm liên kết chung không quy đổi giá trị tiền mặt và thường có phí bảo hiểm thấp hơn cả đời.
Liên kết đầu tư — Với bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể thay đổi, chủ hợp đồng được phép đầu tư giá trị tiền mặt của hợp đồng.
Được lập chỉ mục chung — Đây là một loại bảo hiểm nhân thọ liên kết chung cho phép chủ hợp đồng kiếm được tỷ suất sinh lợi cố định hoặc được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu trên thành phần giá trị tiền mặt.
Chi phí mai táng hoặc chi phí cuối cùng — Đây là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có quyền lợi tử vong nhỏ. Bất chấp tên gọi, người thụ hưởng có thể sử dụng trợ cấp tử tuất theo ý muốn.
Vấn đề được đảm bảo — Một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho những người có vấn đề về y tế mà nếu không sẽ khiến họ không thể chữa được, bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được đảm bảo sẽ không chi trả quyền lợi tử vong trong hai năm đầu tiên hợp đồng có hiệu lực (trừ khi trường hợp tử vong do tai nạn) rủi ro cao trong việc bảo hiểm cho người đó. Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả lại phí bảo hiểm cộng với tiền lãi cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian đó.

Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền?

Trước khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn nên phân tích tình hình tài chính của mình và xác định số tiền cần thiết để duy trì mức sống của người thụ hưởng hoặc đáp ứng nhu cầu mà bạn đang mua một hợp đồng.

Ví dụ: nếu bạn là người chăm sóc chính và có con 2 tuổi và 4 tuổi, bạn sẽ muốn có đủ bảo hiểm để trang trải trách nhiệm nuôi dưỡng cho đến khi con bạn trưởng thành và có thể tự nuôi mình. Bạn có thể nghiên cứu chi phí để thuê bảo mẫu và quản gia, hoặc sử dụng dịch vụ chăm sóc trẻ em thương mại và dịch vụ dọn dẹp, sau đó có thể thêm một số tiền cho giáo dục. Cộng thêm những chi phí này trong vòng 16 năm tới, cộng thêm cho lạm phát và đó là quyền lợi tử vong mà bạn có thể muốn mua — nếu bạn có đủ khả năng chi trả.

Điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ

Các công ty bảo hiểm đánh giá từng người đăng ký bảo hiểm nhân thọ trên cơ sở từng trường hợp cụ thể và với hàng trăm công ty bảo hiểm để lựa chọn, hầu như ai cũng có thể tìm được một hợp đồng bảo hiểm hợp lý, đáp ứng ít nhất một phần nhu cầu của họ. Vào năm 2018, có 841 công ty bảo hiểm nhân thọ và niên kim ở hoa Kỳ, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.

Trên hết, nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ bán nhiều loại và quy mô hợp đồng, và một số chuyên đáp ứng các nhu cầu cụ thể, chẳng hạn như chính sách cho những người mắc bệnh mãn tính. Ngoài ra còn có các nhà môi giới chuyên về bảo hiểm nhân thọ và biết những gì các công ty khác nhau cung cấp. Người nộp đơn có thể làm việc với một nhà môi giới miễn phí để tìm bảo hiểm họ cần. Điều này có nghĩa là hầu hết mọi người đều có thể nhận được một số loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu họ đủ chăm chỉ và sẵn sàng trả một mức giá đủ cao hoặc chấp nhận một khoản phúc lợi tử vong có lẽ ít hơn lý tưởng.

Bảo hiểm không chỉ dành cho những người khỏe mạnh và giàu có, và bởi vì ngành bảo hiểm rộng lớn hơn nhiều so với những gì mà nhiều người tiêu dùng nhận ra, nên việc mua bảo hiểm nhân thọ có thể khả thi và giá cả phải chăng ngay cả khi các đơn đăng ký trước đó bị từ chối hoặc không thể chi trả được.

Nói chung, bạn càng trẻ và càng khỏe mạnh thì càng dễ đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ. Còn bạn càng già và càng kém sức khỏe thì càng khó. Một số lựa chọn lối sống nhất định, chẳng hạn như sử dụng thuốc lá hoặc tham gia vào các sở thích mạo hiểm như nhảy dù, cũng khiến khó hội đủ điều kiện hoặc dẫn đến tỷ lệ cao hơn.

Nguồn: investopedia.com

Tags: